בשל רפורמות שהוכנסו בספטמבר 2019 שמטרתן לייעל את הליכי חדלות הפירעון, נדרשת הבנה של האסטרטגיות למילוי חובות כספיים. אז מאיפה מתחילים? הנה 5 טיפים קריטיים ומקצועיים.
1. זיהוי מצוקה כלכלית
הצעד הראשון בטיפול בחדלות פירעון הוא הכרה במציאות של מצוקה כלכלית. אדם או ישות צריכים לבחון מקרוב את מצבם הפיננסי כדי לקבוע אם ההתחייבויות עולות על הנכסים, או אם עמידה בהתחייבויות פיננסיות במועד הפירעון הופכת לבלתי אפשרית.
זיהוי מוקדם של סימנים אלו יכול להוביל לצעדים יזומים, במקום התחבטויות תגובתיות מול חובות הולכים וגוברים. הכנסת חוק חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי, 2018, שינתה באופן משמעותי את הנוף, והעניקה מסלולים מובנים לחייבים להחזרת היציבות הפיננסית, ולנושים לגביית סכומי חוב.
2. היכרות עם ההבדלים בין החוקים
הליכי חדלות פירעון מחייבים היכרות עם ההגדרות והמושגים. ספציפית כאשר בוחנים הליכי חדלות פירעון, חשוב להבין את ההבחנה שעושה החוק החדש בין רמות החוב.
החוק מבחין בין חייבים בעלי חובות מעל ומתחת לרף מסוים, ספציפית 166,627.31 ₪ נכון לשנת 2024. הבחנה זו משפיעה על ניהול ההליכים ומדגישה את החשיבות של הערכה מפורטת של סך החוב, המנחה את ההחלטות האסטרטגיות האם וכיצד לעשות זאת. להגיש בקשה לחדלות פירעון.
3. פתיחת הליכי חדלות פירעון בצורה נכונה
פתיחת הליכי חדלות פירעון אינה גוררת רק את הפסקת צבירת החוב: זוהי תחילתו של תהליך מובנה שמטרתו שיקום כלכלי. עבור חייבים, תהליך זה עוסק במיקסום ההחזר לנושים תוך הבטחת הפטר מחובות שנותרו, ובכך מאפשר התחלה כלכלית חדשה. הכרחי למי ששוקל מסלול זה להתייעץ עם אנשי מקצוע, שיוכלו לספק הכוונה מותאמת לנסיבות הפיננסיות הספציפיות שלו, תוך שימת דגש על החשיבות של ייעוץ מותאם אישית במצבים קריטיים כאלה.
4. הבנת ההבדלים בין נושים לבין חייבים
לנושים יש גם אינטרס מובהק בהליך, במיוחד בהקשר של גביית כמה שיותר מחובותיהם. הרפורמה בדיני חדלות הפירעון מבקשת לאזן בין האינטרסים של הנושים והחייבים, מה שעשוי להוביל לעיתים למשא ומתן מורכב. הנושים צריכים להישאר מעודכנים לגבי השינויים הפרוצדורליים ולשקול גישות שיתופיות להשבת חובות, שעשויות לכלול הסכמה לתוכניות תשלום או הסדרים אחרים, המקלים על הבראה חלקית של חובות תוך סיוע בהבראה הפיננסית של החייב.
5. הגדרת מטרות
מטרת העל של הליכי חדלות פירעון אלה – מעבר להשלכות הפיננסיות המיידיות – היא לשלב מחדש את החייבים במרקם הכלכלי. הדרך אמנם ארוכה, אך התוצאה משתלמת. מטרה זו היא לא רק פיננסית אלא גם סוציו-אקונומית, במטרה להפחית את הסטיגמה הקשורה לחדלות פירעון ולקדם סביבה כלכלית עמידה יותר. הדבר מדגיש את החשיבות של ראיית חדלות פירעון לא כסוף אלא כחלק מרצף במחזור החיים הפיננסי של האדם, שבו התאוששות והפעלה מחדש הינם צעדים אפשריים.
