משכנתא הפוכה היא פתרון לבני שישים ומעלה המחפשים מימון למגוון מטרות, כאשר אין להם אפשרות למממן אותם. ריכזנו כאן עבורכם את המידע שתן לכם הסבר על המשכנתא שצוברת תאוצה בשנים האחרונות. אז בואו נתחיל.
מהי משכנתא הפוכה?
מדובר בהלוואת משכנתא הניתנת לבני שישים ומעלה בלבד. היא ההפך מהמשכנתאות האחרות בשוק הניתנות עד גיל שישים. משכנתא הפוכה היא הלוואה שגם עולה יותר מהלוואת משכנתא רגילה. מחיר המשכנתא הוא גבוה יותר בגלל המאפיינים היחודיים לה.
משכנתא כזו נלקחת ללא תאריך יעד בו המשכנתא תוחזר והחוב יסולק. הגוף המממן רושם את הנכס הקיים ברשות הלווה לטובתו באמצעות הערת אזהרה על סכום ההלוואה שניתנה, וכך, הלווה מקבל את כספי ההלוואה אך הוא לא צריך לשלם החזר חודשי או כל תשלום אחר.
איך מסולקת משכנתא הפוכה?
אין מתנות חינם ואם חשבתם שהבנקים יתנו משכנתא הפוכה ללא עלות, הרי שטעיתם. לאחר שהלווה הולך לבית עולמו יורשיו מקבלים דרישה לתשלום מהגוף המממן. באם תוך שנה החוב לא מוסדר, הגוף המממן מוכר את הנכס, מכסה את החוב שהצטבר ומעביר את יתרת הסכום ליורשים.
היורשים יכולים למחזר משכנתא כזו למשכנתא רגילה ופשוט לשלם אותה מידי חודש. אם יש להם אמצעים הם יכולים לסלק אותה בצורה אחרת שנוחה להם. אך חשוב לקחת בחשבון כי גובה הירושה קטן בעקבות פיגורים בתשלום בגלל הריבית הנגבית על ההלוואה.
מה גובה הריבית על משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה עולה יקר. הבנקים וגופי המימון השונים לא יודעים מתי תסולק ההלוואה וכך הם בעצם לוקחים על עצמם סיכון גבוה. ככל שהסיכון הנלווה להלוואה הוא גבוה יותר, כלך מחיר ההלוואה יהיה גבוה בהתאם. ריבית על משכנתא הפוכה היא ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. כך שכל עלייה במדד, מעלה את קרן החוב. הריבית עצמה נעה באזור ה-6%. וזה יקר!
שימו לב, בגלל שהמשכנתא לא מסולקת בתאריך ידוע מראש, יש כאן את אפקט ריבית דריבית וכך, אמנם אין החזר משכנתא, אך כן יש ריבית שתופחת כל עוד והיא לא מסולקת.
מסיבה זו רבים מחפשים משכנתא הפוכה זולה יותר וכך הם חלק ניכר כבר מכיר את מודל ירושה עצמית המציע למבוגרים למכור את הנכס שלהם, לקבל כסף תמורתו אך להמשיך לגור בו. כך הם נהנים מכספי המכירה ללא ריביות יקרות המפחיתות את גובה הירושה העתידית.
מה לגבי מס השבח
במידה ומכרתם דירה על מנת לרכוש דירה חדשה חשוב מאוד שתשמרו כל קבלה וקבלה על מנת שתוכלו להזדכות על ההפרש. מס השבח מחושב על פי מחיר העלות הנוכחית של הדירה לבין מה שנקנתה במקור. למידע נוסף כנסו לאתר נדל"ן טקס.
לסיכום
יש לא מעט פתרונות מימון בגיל השלישי. משכנתא הפוכה היא אחת מהפתרונות המובילים. מי שמעמיק בה מגלה שהיא יקרה ולא בכל מחיר היא משתלמת. זו הסיבה בשלה יותר ויותר אנשים מתעניינים במודל ירושה עצמית שלא מצריך תשלום ריביות יקרות כל כך. כך או כך, פנו לאיש מקצוע שיבדוק עבורכם את הנתונים וימצא עבורכם מימון תואם לכם.
